基础理财卡卡族
前日，和一个朋友见面，酒足饭饱后由她结账，钱夹打开，蔚为壮观，随便一扫，只觉得里面闪闪发光好多卡，不由得笑其生财有道，似乎是每个银行争夺的VIP客户。朋友无奈地说，她工作刚一年，月入3000元，虽然没有房贷，但是在大城市只是吃不饱饿不死一族，只有卡没有钱。
于是问她，为啥办理那么多银行卡。答曰：“早就忘记办理的具体时间和原因了。有的是校园卡，本科一张，读了研究生又一张；有的是工资卡，奖金卡；还有出国办了信用卡，买基金办了卡，又听了商家介绍去办理了联名卡啥的。”我听了不由得笑了，原来这位朋友是一个浑浑噩噩的卡卡族，是增加各个银行管理规模和潜在收入的人。
然而，银行卡越多，是否意味着生活便利，享受优惠呢？其实不尽然。中国的银行卡早就进入了全面的收费阶段，如果把资金分散地存放在不同的银行卡中，可能会交纳许多不必要的费用。
因此，节约成本，集中理财，被动地交纳最低的费用，主动地享受最高的优惠，是卡卡族的最佳选择。那么，手上留有哪些银行卡就可以了呢？
从功能上说，借记卡和贷记卡（准贷记卡）的区别就是前者无法透支，后者可以盘活手边的现金，先消费，后还钱；而当然，从服务收费来看，后者要高于前者，贷记卡，也就是俗称的信用卡年费一般为100元，是借记卡的10倍左右。因此，双卡整合的理财方式是比较合理的，所谓开源节流，利用借记卡降低储蓄成本，使用贷记卡获得消费实惠。
于是，给我的朋友制定了如下的卡卡整合计划：
Step 1：最大化利用“必须卡”，合并闲置的小额账户
所谓的必须卡，对学生而言就是校园卡，对工作的人而言就是工资卡或者奖金卡，由单位统一发放，用来缴费或发费。校园卡和工资卡一般都是借记卡，同时也是银行和企事业单位发放的联名卡的一种。因此，不能不用的卡只能尽量避免跨行或是异地的金融服务，尽量在本地和同行中进行业务操作。
对于校园卡来说，目前具有终身免年费的优惠，但是，随着银行征收小额账户管理费之后，如果校园卡长期闲置不用而里面又有余额的话，还是建议毕业后销户合并到新的工资卡里，否则里面的钱最终会消失。工资卡是个人财富的源泉，所以勤查账户既可以保护自己应得的利益，又可以始终掌握财务情况，而不至于一笔糊涂账。
Step 2：申请适合的贷记卡，巧用联名卡消费
对于刚刚踏上工作岗位的年轻人来说，申请贷记卡，也就是信用卡是一把双刃剑。信用卡的使用一方面可以为自己累积信用额度，为以后的买房买车按揭作准备，同时可以享有消费上的优惠；而另一方面，也往往容易导致过度消费，经常出现“月光族”。
选择适合自己的贷记卡，适当申请联名卡是比较合理的选择。信用卡不宜多，根据需要，1－2张即可。信用卡有等级，一般分为贵宾和普通，主要在年费、信用额度和免息期等服务上有区别。如果资金存量不是很足，申请普通信用卡即可，较低的透支额度还能有效控制资金流出，而1个月左右的免息期内缴费也是可以完成的。
对于经常出差，或者经常进行某类消费，比如餐饮、看演出或球赛的人，可以考虑申请商家和银行推出的联名卡，享受打折优惠的同时，在消费满一定的额度后，还能积分兑换奖品。
当然，在申请信用卡时还有一个小窍门，就是一定要仔细阅读各项条款，找出隐性的收费服务。例如，信用卡的有效期，很多银行为了抢占信用卡市场，会给出免年费的优惠，而可能有效期一过，就要收取年费；信用卡的消费短信提示，可能也是需要收取费用，由银行和电信分账的。
Step 3：多渠道享受银行金融服务，多用“电子银行”业务
在信息化时代快速发展的今天，几乎所有的银行都推出了“电子银行”的业务，电话服务、网上银行、手机银行等等加快了资金的流动，也使得我们的经济生活变得更为便利。
目前阶段，利用电话进行查账、缴费和报失已经变得较为普遍，而网上银行和手机银行的用户也越来越多。网上银行和手机银行的开通需要凭借身份证到银行柜面办理，除了上网费用外，不收取任何其他费用。因此，利用新兴媒体享受金融服务，进行缴费、基金和股票投资等应该是成本最为低廉的方式。